商业银行实施统一授信制度指引

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商业银行实施分歧授信制度指引

银发〔１９９９〕３１号〕

〔试行〕

第一条为在商业银行实行分歧授信制度，在加强对信誉风险把持与管理的 基础上，进一步改进金融效力，在我国树破慎重高效的现代银行制度，按照 业银行法》跟《商业银行授权、授信管理暂行办法》，特制定本指引。

《商

第二条分歧授信是指商业银行对单一法人客户或地区分歧判定最高综合 授信额度，并加以汇合分歧把持的信誉风险管理制度。包括存款、商业融资〔如 打包放款、进出口押汇等〕、贴现、承兑、信誉证、保函、担保等表内外信誉发 放办法的本外币分歧综合授信。

第三条最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险跟财务 状况停顿综合评估的基础上，判定的能够跟甘心承担的风险总量。银行对该客户 供应的各种信誉余额之跟不得逾越该客户的最高综合授信额度。

第四条商业银行实施分歧授信制度，要做到四个方面的分歧：

〔一〕授信主体的分歧。商业银行应判定一个管理部分或委员会分歧考察批 准对客户的授信，不克不迭由差异部分分错误一致或差异客户，差异部分分错误一致 或差异信贷品种停顿授信。

〔二〕授信办法的分歧。商业银行对一致客户差异办法的信誉发放都应置于 该客户的最高授信限额以内，即要做到表内业务授信与表外业务授信分歧，对表 内的存款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务跟表外的信誉证、保函、承 兑等信誉发放业务停顿一揽子授信。

〔三〕差异币种授信的分歧，要做到本外币授信的分歧，将对本币业务的授 信跟外币业务的授信置于一致授信额度之下。

〔四〕授信东西的分歧。商业银行授信的东西是法人，差异意商业银行在一 个业务机构或系统内对不存在法人资格的分支公司客户授信。

第五条商业银行对每一个法人客户都应判定一个最高授信额度。商业银行 在判定对法人客户的最高授信额度的同时，应按照风险程度获得呼应的担保。




第六条对由多个法人形成的集团公司客户、尤其是跨国集团公司客户，商 业银行应判定一个对该集团客户的总体最高授信额度，银行全系统对该集团各个 法人设定的最高授信额度之跟不得逾越总体最高授信额度。

第七条商业银行应及时把持最高授信额度的实行状况，对最高授信额度的 实行状况停顿汇合把持跟监测，差异意有擅自跨越授信额度料理业务的状况。 第八条商业银行应按照市场跟客户经营状况，适时慎重调解最高风险把持 限额。但额度一旦判定，在必定时刻内，应相对动摇，银行不应随意向上调解额 度。

第九条商业银行应方案科学的风险分析评估模型或办法，以判定对某一客 户的最高授信限额。风险分析、评估模型应定性与定量标准相结合。定性标准应 至少包括以下四方面的内容：

〔一〕客户的风险状况。包括客户的财务状况、开展近景、信誉状况、授信 工程的具体状况、供应的抵押担保状况。

〔二〕银行的风险状况。包括对银行的授权、如今的资产质量状况、资金来 源或资源充沛程度、银行当前的财务状况。对银行自身风险状况的分析在银团贷 款或大年夜型工程存款时尤其要紧。

〔三〕内部经济、金融状况。包括客户行业的开展示状跟近景、市场所占份 额、国家风险等。

〔四〕自然因素，包括地理位置、交通状况、资源条件等。

第十条商业银行应按照分歧授信管理制度的恳求设置呼应的结构机构跟

天性性能部分，有利于科学决定跟风险把持。结构机构的设置应表白审贷不离原那么， 保证授信额度审批部分与实行部分相互独破，形成健全的内部制约机制。 第十一条商业银行分歧授信考察、赞同部分与实行部分要分清任务，调跟 运作。最高授信额度判定后，各种具体授信办法的发放仍应由信贷管理部分逐笔 审批，授信额度实行部分如国际业务部分，要紧担负授信办法发放的业务把持跟 呼应的风险防范及处置。

第十二条商业银行应判定分歧授信的审批次序，审批次序应标准、透明， 包括信息收集、核实，授信考察、审批的全过程。

第十三条商业银行应树破有效的信息管理系统，设置专门部分停顿管理， 保证内部管理信息的充沛流淌，保证管理层能够随时了解授信额度的实行状况、 客户的风险状况，保证分歧授信管理的有效性。

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