[论文的开题报告怎么写]工科开题报告怎么写范文

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一、存在中小企业借款难的原因

1、信贷资源再目前仍然是稀缺资源在我国经济高速发展和固定资产规模快速增长的市场环境中，有肉不喝汤，

2、从银行角度中小企业信贷操作成本高，风险收益不对称，而且一旦发生不良资产，银行人员责任较大（比较国有公司），

3、中小企业自身着实存在一些问题，法人治理结构不完善、管理不规范、主业不突出、经营不稳定，“船小容易翻”，中小企业所处行业多为“进入壁垒”（资金、技术、政策壁垒等）较低、参与者众多的竞争性行业，来自外部的竞争压力巨大；而中小企业自身的资本实力、业务规模、市场经验和技术水平往往有限，内在的抗风险能力较低，因此经营风险较大，

4、中小企业可供借款担保抵押的有效资产不足，也没有第三方愿意提供银行认可的担保，第二还钱来源不足，

5、信息不对称，中小企业的信用记录缺乏，财务信息可能不可靠，信息披露不规范、

二、中小企业借款日益受到商业银行的重视

1、中小企业的重要性日益提高，地位日益提高，中小企业是国民经济重要组成部分，占据经济半壁江山，在对gdp增长和税收贡献、解决就业、技术创新等多方面，发挥着重要作用，近年来，我国中小企业工业总产值、销售收入、实现利税和出口总额已分别占全国的60%、57%、40%和60%左右，对gdp增长的贡献已达到50%以上，中小企业提供的就业占全部公司的75%以上，中小企业完成的税收占我国全部税收收入的42％，可以说中小企业属于市场经济体系中最活跃的、最具潜力的公司群体，

2、金融脱媒趋势日益显现，大客户奶酪不复存在，直接融资渠道日益增多，金融产品日益丰富，如股票、公司债、短期融资券，这些金融产品都是非银行金融机构提供的，银行被脱媒，信贷机会减少，另外，大型企业，特别是集团公司加强资金集中管理，内部融资机制建立，对银行信贷需求减少，

3、利率市场化改革逐步深化，大客户议价能力提高，银行对大公司的信贷业务有规模而无太多利润，

银行信贷业务收益=借款利息-资金成本-管理成本-风险拨备

同时，利率市场化，为银行开展中小企业信贷业务提供风险补偿机制，

4、中小企业成长性好，银行可以与公司共成长，许多今日的中小企业都可能成为未来的大公司，银行在这个阶段支持公司，将获得未来更多的业务机会，公司对银行具有持续的支持能力，




5、国家的政策导向，

《中小企业促进法》2003

《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》205

《银行开展小企业借款指导意见》银监会2005

三、国内银行对中小企业信贷的政策

（一）、外资银行正在大力开拓自己的中小企业借款业务，

1、进入中国市场两年的渣打银行商业投资理财部2004年已更名为中小企业投资理财部，并上海市和深圳两地开设“中小企业投资理财”业务，目的便是让中小企业投资理财部的目标客户定位更加具体，并强化中小企业信贷方面的服务，在此之前，渣打银行已经先后针对国内中小企业推出抵押借款产品和应收账款融资服务，

渣打银行正在开展的中小企业投资理财业务管理方法是将中小企业借款放于个人银行部内，而不是公司银行部，因为他们认为中小企业的特点更像个人借款，同时，这些企业主也都是个人银行部的主要客户，这样的设置可以让银行的两种业务相互促进，

2、汇丰银行表示2005年准备进军中小企业借款市场，

汇丰银行认为，“发放小企业借款有小公司借款的做法，如果一味套用大公司借款程序，当然会"入不敷出"”，但根据国外经验，中小企业借款业务其实与个人信用卡业务很相像，借款坏账率相对较高，但是借款者愿意承受高利率，比如说，中小企业的坏账率同信用卡业务一样一般达到１０％，那么在发放贷款时，银行就应该将利率定在１８％至２０％左右——去年１０月，央行放开借款利率浮动上限后，中资银行已经可能对借款进行自主定价——而这样的利率水平也是个人小额贷款者完全能够承受的，利息收入扣除坏账损失，银行仍然会有不错的收益，只要将规模做大，这块收益对银行将会是非常可观的，

（二）国内商业银行要积极支持中小企业发展，表示中小企业借款潜力可期 ，

1、近年来，民生银行在市场调研中发现中小企业在发展过程中，由于经营规模、资金实力等因素的影响，难以获得银行的信用借款，融资难成为自中小企业面临的普遍问题，融资难，一方面难在对中小企业信用实行客观评价，另一方难在找不到合适的担保，为此，该行在中小企业的信用等级评定上，突破传统思维方式，率先针对中小企业实行一套专门的评价体系，该体系不以资产规模分类，而是依据公司过去的利润回报率、社会信誉、经营层的管理能力、公司发展前景、业务的盈利预测等因素确定是否可以借款，根据购销合同和自筹资金比例确定借款金额，在解决担保难的问题上，民生银行根据大多数中小企业都缺乏固定资产，但却有很多流动资产的情况，推出多种灵活的担保方式，帮助中小企业充分运用自身的各种资源，寻找最佳的融资途径，满足公司的融资需求，

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