商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业设计(论文)开题报告

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―大^学 学院

**** 毕业设计（论文）开题报告

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学院（系）

专业

2011 年**月**日

设计（论文）题目





商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策



学生姓名 选题目的和意义:

*** 学号

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指导教师

选题目的：个人消费信贷是指商业银行向城乡居民发放的用于个人或家庭消费的贷款， 包括个人住房、

汽车、房屋装修，大额耐用品、农用机械、助学、旅游等七大贷款品种。个人消费信贷业务十分贴近 人们的生活，同时个人消费信贷对于商业银行起到优化资产结构、分散经营风险的作用，目前，在金 融危机的影响下，为了拉动内需，个人消费信贷已然成为我国各大商业银行竞争最激烈、发展最快的 一项重要业务。而研究商业银行个人消费信贷存在的风险问题并对其提出对策，对商业银行规避其风 险得以稳健发展至关重要。

选题意义：在个人消费信贷业务不断发展、重要性不断提高的同时，其经营风险也逐渐暴露出来，对 于风险的认识相对于商业银行个人消费信贷业务的发展至关重要，正确、及时地发现风险，并做出应 对措施是商业银行为稳健发展银行个人消费信贷业务以及稳定金融市场的必然选择。 文献综述（本课题研究现状综述）： 一、 前言

发展个人消费信贷业务对于商业银行提高资金利用率、优化产业结构等问题具有重要意义。为拉 动我国经济发展、扩大内需，个人消费信贷业务逐渐发展，成为商业银行竞争最激烈、发展最快的重 要业务，如何认识和应对我国商业银行的个人消费信贷风险，使其充分发挥其职能，维持我国金融体 系的稳定，成为一个现实而又迫切的问题。 二、 我国商业银行个人消费信贷现状

我国个人消费信贷业务包括个人住房装修信贷、个人汽车贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消 费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人留学贷款、个人助业贷款、个人小额信用贷款及个人 综合授信额度贷款等业务。

薛述强（2011）认为，个人信贷业务的健康快速发展是我国社会进步、经济繁荣的体现。个人消 费信贷业务在我国的起步较晚，在过去的十几年里，由于个人资信评估机制不完善等原因，个人消费 信贷业务相对于其他信贷业务的发展一度处于停滞不前的状态。目前，由于金融危机的影响，国家政 府宏观政策进一步强调拉动内需的必要性，为了鼓励消费，面向个人的商业贷款政策逐步推出。

改革开放以来，在国家促进消费、扩大内需、拉动经济发展的政策下，我国商业银行个人消费信 贷业务因其相对于企业贷款风险性较低、收益较高，而被各商业银行看好，从而得到了长足的发展。 三、 个人消费信贷业务对我国经济发展的影响

杨爱芳（2005）认为进一步扩大内需，刺激消费的增长有赖于发展消费信贷来实现。积极开展消 费信贷，有利于增加即期消费，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场和带动经济增 长的目的。政府通过消费信用引导消费的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会现实，还可 以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长得以良性循环。

四、 个人消费信贷业务发展中面临的问题和风险

汪坤良、陈头喜（2007 ）认为国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、 行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》

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、《担保法》、《票

据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行 与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植 到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。

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朱维巍（2009）认为商业银行在原则上应当针对不同的借款人，选择不同的经营策略，以实现贷 款收益的最大化。而我国目前利率尚未实现市场化，商业银行不等通过灵活的贷款利率来满足不同的 借款人，实现差异化的个性服务，从而无形中也增加了贷款风险。

五、促进我国商业银行个人消费信贷健康发展的对策

刘潇（2010）认为从国外经验上看，商业银行化解消费信贷风险的一个有效措施就是实施消费信 贷的资产证券化，这同时也是我国商业银行未来发展的方向。在我国，先后有开发银行和建设银行进 行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点工作，如果扩大借贷资产范围，将汽车贷款、助学 贷款、信用卡透支等进行证券化，不仅防范和转移消费信贷风险，也可以推断资产证券化的进程。

周健生、谢敏莉在《论我国个人消费信贷业务的可持续发展》一文中指出，随着消费信贷的发展 过程中风险的逐渐暴露，如何实现个人消费信贷业务的可持续发展成为商业银行继续面对的问题。加 强风险管理是实现个人消费信贷可持续发展的核心关键，包括，培养可靠健康的风险管理文化氛围， 建立完善先进的风险管理流程和手段，加强贷前调查、贷中审查及贷后检查三个环节，重视风险管理 的工具的运用。

单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决消费信贷风险带来的问题，需要培育一种严 谨、求真、务实、高效的全新行业文化。银行人员应不断强化自身职业责任感和归属感，加强业务学 习，替身职业素质，增强自身风险防范意识和能力，实现自律和他律相结合，做好个人消费信贷风险 预防和管理工作。

参考文献：

[1] 杨爱芳•发展消费信贷，促进经济增长 [J].河南金融管理干部学院学报， 2005，（ 4）

[J].科技经济市场，2006,（ 8）

[2] 周健生，谢敏莉.论我国个人消费信贷业务的可持续发展

[3] 沈和庆，李正华.当前发展消费信贷的难点和对策 [J].金融科学，2001 ，（ 1） [4] 杨大楷，俞艳.中国个人消费信贷及其风险防范 [5] 朱维巍.我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析 [6] 汪坤良，陈头喜•我国个人消费信贷风险的现状分析及防范 [7] 于志武.我国商业锯行个人消费信贷业务风险防范对策

[J].金融论坛，2005, （ 10）

[J].学术论丛，2009（ 5）

[J].企业经济，2007,（ 11） [J].黑龙江金融.2011, （ 2）

[J].活力.2010,（12）

[8] 滕冰，张锡明，苗野.现阶段我国个人信贷业务的发展及风险防范 [9] 邹浩.美国消费信用体系初探[M].北京：中国政法大学出版社 .2005 [10] 贾殿祥•加快个人消费信贷业务发展的措施 [11] 建设银行天津分行住房金融与个人信贷部课题组 [J].中国房地产金融.2010.

（ 12）

[J].现代金融.2011. （ 5）

.建行消费信贷业务发展及风险防范研究 [J].商品与质量，2011（ 5）:157

[12] 薛述强.国内个人信贷业务发展现状及政策建议

[13] Xiao qing Elea nor Xu, Jiong Liu : Con sumer Credit Risk Man ageme nt in an Emerg ing Market : The Case of Chi na[J].Chi na

主要研究内容： 一、 前言

二、 商业银行个人消费信贷业务的现状

& World Econ omy,2006（3）

（一） 我国个人消费信贷的种类 （二） 我国个人消费信贷业务的发展规模 （三） 个人消费信贷业务成为商业银行的竞争焦点

三、 个人消费信贷对我国经济发展的影响 （一）引导储蓄转化为消费，为经济提供推动力

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（二）提高人民生活水平，拉动经济增长 四、 我国商业银行的发展趋势

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（一） 品种多元化趋势日益明显 （二） 向标准化、批处理方向发展

五、 我国商业银行个人消费信贷存在的问题和面临的风险 （一） 我国商业银行个人消费信贷存在的问题 （二） 我国商业银行个人消费信贷面临的风险 六、 促进我国商业银行个人消费信贷健康发展的对策 （一） 优化个人资信评估体系 （二） 健全完善银行内部信贷管理机制 （三） 完善消费贷款的担保制度 （四） 扩大贷款利率浮动的区间 （五） 实现消费贷款证券化

（六） 培养、引进专业人才，建立高素质团队 （七） 提高消费者收入水平、信用观念 七、 结束语

完成设计（论文）的条件、方法及措施：

1. 完成论文的条件：通过校图书馆、阅览室和便捷的网络查阅相关文献、数据等，运用大学四年所学 习的基本理论知识和

专业知识，对商业银行个人消费信贷面临的风险及应对措施提出新思考进行分 析，筛选并整理出有关资料。

2. 完成论文的方法：本文研究以理论和实际为基础， 经过归纳总结、演绎推理提出内部和外部的问题。

从现状分析，至催出问题，至U找问题，到提出对策，都以内部和外部两个基本为主线。在说明问题的 同时，通过文献分析列举有力的数据、案例进行辅助分析。

3. 完成论文的措施：严格遵守学校及学院在论文毕业设计方面的有关规定；密切关注最新发展动态， 联系所学知识，为论

文写作提供一定的现实依据；充分利用身边的网络、图书馆、阅览室；及时与指 导老师沟通，按时完成论文进度。

指导教师的意见及建议:

签名： 年 月 日

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