工行E分期业务比较优势及风险

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工行E分期业务比较优势及风险

近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提升利润的必经之路。为更好地提升业务竞争力，我行推出了E分期、融E借等线上分期产品。本文我们选取“E分期”产品进行分析，现将该业务的比较优势及风险分析如下。 一、银行信用卡分期与互联网金融分期特征分析

银行信用卡分期：持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。工银E分期：该项业务是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I类借记卡账户的附属卡(即工银E分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与我行约定期限分期偿还的业务。客户可将E分期获得的资金用于购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额的消费需求上面，非常方便实用。蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团（简称蚂蚁金服）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。


二、E分期与他行及互联网金融分期产品服务比较优势分析

从表1对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点均有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。由于E分期是在借记卡中办理，根据工总行现行规定，目前借记卡在商家刷卡消费，手续费是封顶的。相比信用卡手续费不封顶规定，对于客户来说大大减少了一笔费用，也杜绝了商家拒绝大额消费刷信用卡的现象，规避一些商家不允许刷信用卡的障碍；其次，办理E分期的客户无须持有信用卡，仅需办理一张电子信用卡便可获得信用额度，大大方便了时间紧迫、急需贷款的客户。持卡人通过先分后用，可以对E分期融资做到用（还）款有计划、更加心中有数。这也是大多数客户选择工商银行“E分期”产品的原因，但与此同时也增加了工商银行“E分期”产品的风险度。

三、E分期与传统信用卡分期风险对比分析 四、有效规避风险的对策及措施

1.依托大数据技术。对客户的还款意愿、还款能力、违约成本进行分析筛选，建立工行专属信用卡授信新模型，实现对客户合理化、差异化授信。一方面随着客户在银行金融交易行为的长期积累，运营过程产生海量数据，大数据技术使有效的数据得到清洗，数据挖掘技术的应用可从海量数据中识别关键信息，提高银行数据的利用效率。另一方面，由于社交软件的发展，银行业务的载体与社交媒体、电子商务的融合越来越紧密，大量的信息广泛存在于物联网、电子商务等媒介的非结构化数据。整合客户线上线下行为产生的结构化和非结构化信息，打破行业边界，从而降低信息不对称风险，使银行形成对客户行为立体化的跟踪评估，以构建更为深

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