P2P网络借贷平台的风险管控

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P2P网络借贷平台的风险管控

作者：屠楚新

来源：《商情》2017年第36期

【摘要】P2P网络借贷是金融业和计算机业发展所结合的产物，是将小额的资金聚集起来借贷给资金需求者一种商业模式。信息以及通讯技术的发展使得交易双方可以无需面对面进行交流以及交易，可以在专业的交流平台中进行交流，对信息进行甄别筛选来决定是否进行资金的交易。因此，借贷平台的效率直接影响到了借款成功的与否，并且对网络借贷市场的长远发展也起到深刻影响。本文主要立足于风险管理的角度，根据当前P2P行业所存在的问题，通过分析国内P2P网络借贷平台的发展历程与现状、以及行业发展特点等，以此来寻找行业中所存在的风险，并据此来提供一些相关的风险管理建议。 【关键词】P2P 网络借贷平台 风险管理 二、P2P网络借贷风险类型

（1）借款人信用风险。借款人的信用风险是P2P网络借贷行业中最重要的风险，又称借款人违约风险。借款人在借款期限日到达时无法足额偿还本息的风险。客户违约的因素有很多，其中包括：信用缺失以及客户的经营不善，机构对借款人的贷款评估能力不足，借贷的成本较高以及贷款不需要抵押或者担保等。P2P网络借贷归属于个人借贷范畴，我国P2P行业发展时间较短，大部分的平台或是简单的模仿国外P2P平台，或是根据中国传统的个人信贷风险评估体系，各平台的信用等级评价标准参差不齐，尤其是我国的个人征信体系等不健全。由于个人征信系统的不完善以及借款人的成本低下，P2P网络借贷平台的借贷关系的信息不对称，特别是在平台中双方并不熟悉使得信息不对称尤为突出。所以在该平台的初创阶段容易发生恶意欺诈的现象。

（2）平台自身的道德风险。我国P2P平台在交易过程中充当中间人的角色并开设中间账户，借款人将资金存入中间账户并且转账以及结算都经由该账户，但是平台中间资金账户普遍处于监管真空状态，资金的支配权仍然在平台。并且如果平台在平台的运营过程设置的内部控制的制度不够完善，就很容易出现平台以及工作人员“携资跑路，公款挪用，非法吸资”等等的道德风险。

（3）系统的信息技术风险。互联网信息技术是P2P网络借贷行业产生以及发展的基础，所以随时有可能受到钓鱼网站、网络诈骗以及黑客攻击等的危害，所以平台对于互联网的安全防范应当有较高的防御力度。P2P行业拥有着成千上万的借贷者个人信息以及借贷者存放的大量资金，一旦信息泄露就会造成不良影响，存放的资金也会有危险，严重影响到了P2P行业的可持续发展以及借贷客户的合法权益。另外，流动资金的安全性也是P2P平台所要关注的技术风险之一。如商业银行一样，平台在经营过程中会有大量的资金流产生。但不同的是，银行是

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