2015年风控工作规划

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2015年风控规划

为切实有效履行风险控制职能，结合公司的实际情况，草拟2015年风控规划如下： 业务发展前景

目前公司担保业务类型分为融资担保和股权担保两种，从14年4月至14年11月中旬，运保中心共收到业务部门交来48个客户申请担保案件，其中股金担保类12个。而风控主要工作内容就是对担保业务进行合规性审查、侧重于借款人第二还款来源的实质审查和担保措施的设立，履行风险控制职能。为了清楚了解业务发展前景，就这段时间通过风控工作的认识谈下公司目前担保业务的认识：

1、融资担保业务，由于公司在银行担保金额在200万元，其限定公司担保业务开展对象一般是规模小、综合抗风险不强、可抵押财产或可执行财产不充沛企业或个人。而公司现在融资担保主要形式是保证担保，就让风控侧重于借款人第二还款来源和反担保人实力的审查。就现在整个经济环境和公司前两年担保案件追偿情况来看，虽然融资担保是公司传统业务、收益高，但存在的风险也不小，所以业务申报须慎重，风控审核要严格。 2、股权担保业务，是基于借款人或出质人以银行股金抵押或质押给公司为其提供保证担保。该项业务风控审核相对简单，主要是落实股金抵押或质押相关手续和银行止付手续控制风险。虽然收费低，风险小，但可作为公司可持续经营项目发展。

3、股权配套担保业务，虽目前公司尚未开展此项业务，但该业务应该是基于股权担保业务所开发新的担保业务。由于是捆绑式业务其收益总体上要比融资担保收费高，风险比融资担保要小很多。而风控在开展此项业务时，要关注股金的现金价值波动，做好质押率的设定综合形式审查，并有效的落实股金抵押或质押相关手续和银行止付手续的完善。 综上，公司需要有持续健康增长，那么应大力拓展股权担保业务同时开发股权配套担保业务。 风控工作重点

1、风控审核前期重点在于程序控制，首先应严格树立按照风控流程进行操作的意识，即形式审核业务提交申请材料，包括是否符合受理的基本条件、申报材料是否规范完整等；其次，风控实质审查重点在于第二还款来源或反担保人设置是否真实、有效，包括担保函签订、对借款人、担保人经营状况现场调查及相关资产有效性核定、反担保措施设置法律手续完善和操作。最后，根据借款人的第一还款来源（形式审查）、第二还款来源、反担保设置（实质审查）的有效性进行综合分析，出具风控意见。

根据目前担保业务类型分为融资担保和股权担保两种，针对融资担保个案审核重点在于借款人第二还款来源和反担保设置的真实性、有效性方面审核；而针对股金担保个案审核重点在于股权是否办理抵押公证或质押登记及止付手续。

2、风控审核后期重点在于保后对借款人、反担保人经营状况、信用状态进行跟踪，并对业务部门对借款人保后跟踪情况进行不定期的抽查；本部门将每月对保借款人、反担保人进行跟踪（侧重于网上查询）并定期汇报。若发现借款人、反担保人经营状况或资产发生重大变化的，及时汇报或并根据情况作出相应的措施控制风险。

风控保后工作重点，督促、抽查业务部门对借款人保后跟踪工作落实并参与部份保后跟踪，收集整理相关数据。同时应通过网络信息资源查询借款人、担保人经营状况、涉诉情况的变化，并在借款人借款合同到期前，协同业务部门以收集续贷材料的名义对借款人提示还款，并提前就借款人现在经营状况作调查和评估，预防风险发生和完成对借款人经营状况的调查。 三、风控工作建议 四、成本控制

1、客户现场调查、保后跟踪交通费，根据项目情况先向公司申报，由公司按照报销制度予


以报销；

2、根据风控审核需要，先向公司申报，相关费用由公司凭正规票据报销；

3、涉及代偿追诉案件费用支出的，先向公司申报，由公司先行垫付，最后从追偿奖励提成中核减。 五、人员安排

根据目前公司现有担保业务量和职能要求，编制定为3人，经理1人，风控员2人。 六、薪酬结构及考核方式

薪酬结构分三块：基本工资（含职务工资、工龄工资、车贴）、奖金、提成；三者比例为经理及风控员5：3：2。

基本工资依据职务待遇制定按月发放；奖金是根据各岗位职责、风控审核流程操作规范性、完整性、风控报告撰写质量、保后跟踪工作执行情况等进行考核；业务提成主要是根据业务部门担保业务完成目标参照发放。 运保中心龚真真

2014年11月27日

根据公司要求，运保部拟以“使公司担保业务风险得到有效控制，以确保公司各项目标得以实现”为工作目标。为实现此目标，运保部新一年的工作规划如下： 第一阶段审核体系制度的建立

此阶段以主要是先梳理风险审核流程、本部门各岗位职责的明确分工及奖罚制度建立。 工作目标

1、建立完善风控审核相关制度，保证风控审核工作规范化管理。

2、搭建高效的工作团队，有效的开展风控审核，保证风控审核工作质量，以确保公司的担保业务风险控制。 工作任务：

1、鉴于前期风控审核工作经验积累，对公司担保业务流程及风控审核制度进行梳理并加强学习讨论。由本部门协同业务部门提出业务流程存在或改进的意见，并根据后续工作情况，对制度进行完善与补充。

2、根据工作内容需要，明确本部门各岗位的工作目标、工作权限和职责。

3、为提高本部门审核工作质量和积极性，由公司给予本部门调查核实等方面相关经费及风控审核案件业务奖励建立相关奖罚制度，便于更好的开展工作。 第二阶段:风控审核业务开展 工作目标：

风控审核制度得到有效执行，公司担保业务风控层面得到有效的控制， 完善风控制度，确保风控工作符合相关法律法规及公司实际情况。 建立风控数据库，为全面风险管理工作提供基础数据。 工作步聚：

1、风控审核前期重点在于程序控制，首先应严格树立按照风控流程进行操作的意识，即形式审核业务提交申请材料，包括是否符合受理的基本条件、申报材料是否规范完整、担保费用标准等；其次，风控实质审查重点在于第二还款来源或反担保人设置是否真实、有效，包括担保函签订、对借款人、担保人经营状况现场调查及相关资产有效性核定、反担保措施设置法律手续完善和操作。最后，根据借款人的第一还款来源（形式审查）、第二还款来源、反担保设置（实质审查）的有效性进行综合分析，出具风控意见。 根据目前担保业务类型分为融资担保和股金担保两种，针对融资担保个案审核重点在于借款人第二还款来源和反担保设置的真实性、有效性方面审核；而针对股金担保个案审核重点在于股金是否办理抵押公证或质押登记及止付手续。


就融资担保而言，对于借款人第二还款来源和反担保设置的真实性、有效性方面审核具体工作有几方面：1、了解借款人第一还款来源的经营状况、经营场所权属、经营厂房设备价值等情况；2、查实借款人提供个人房产、车辆的是否有办理抵押或按揭的情况，进行固定资产统计和估算；3、了解借款人其他收入或投资的大致情况；4、查实反担保人固定资产（个人房产、车辆的是否有办理抵押的情况）、投资或收入的来源（经营状况），确认反担保人真实、具体家庭住址，并对反担保人资产价值进行估算分析，来确认反担保设置的有效性；5、当场核实反担保人身份并现场监督担保函的签订或其他需要审核的相关手续；6、对担保案件进行风险综合分析，撰写风控报告，完成审批表意见的撰写。

而股金担保，主要是审核股金的真实性及反担保手续设置的有效性，具体而言，1、形式审查股金证及权属证明、股金数额价值，了解其股金出质或抵押的比例是否符合公司或法律规定；2、初步撰写股金担保风控报告，出具同意申报的前置条件（以办理抵押公证、质押登记相关手续为准）；3、根据股金性质办理抵押公证、质押登记相关手续，交业务部门办理好银行股金止付手续；4、完成审批表意见的撰写。 股金配套担保，是公司根据股金担保客户借款金额大且有更大融资需要所拟设。公司先拟定股金配套担保业务相关前提条件，如借款金额大小、担保收费标准、风险审核的相关流程和要点。

2、风控审核后期重点在于保后对借款人、反担保人经营状况、信用状态进行跟踪，并对业务部门对借款人保后跟踪情况进行不定期的抽查；本部门将每月对保借款人、反担保人进行跟踪（侧重于网上查询）并定期汇报。若发现借款人、反担保人经营状况或资产发生重大变化的，及时汇报或并根据情况作出相应的措施控制风险。

风控保后工作重点，督促、抽查业务部门对借款人保后跟踪工作落实并参与部份保后跟踪，收集整理相关数据。同时应通过网络信息资源查询借款人、担保人经营状况、涉诉情况的变化，并在借款人借款合同到期前，协同业务部门以收集续贷材料的名义对借款人提示还款，并提前就借款人现在经营状况作调查和评估，预防风险发生和完成对借款人经营状况的调查。 3、根据每个风控报告和本部门保后跟踪情况，建立风控数据库。 以上为运保部2015年工作规划，运保部将以此为指导并结合公司实际情况，完成工作任务，实现工作目标。

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